À cause du faible taux d’usure, mon crédit immobilier est refusé.
- Qu’est-ce que le taux d’usure ?
- Pourquoi le taux d’usure peut-il bloquer mon emprunt ?
- Comment limiter les refus de crédit avec une calculette de prêt immobilier ?
Qu’est-ce que le taux d’usure ?
Lorsque votre banque envisage de vous accorder un crédit, elle vous propose un taux d’intérêt en fonction de votre profil grâce à un calculateur de prêt immobilier. Cependant, le taux proposé par les organismes financiers ne peut pas excéder un plafond fixé par l’État, c’est ce que l’on appelle le taux d’usure.
Mis à jour régulièrement, le taux d’usure est calculé sur la moyenne des derniers taux proposés par les banques aux acquéreurs sur les 3 derniers mois. Si l’objectif du taux d’usure et de fournir une protection à l’acquéreur, le taux d’usure se révèle parfois une contrainte qui peut faire tomber à l’eau l’obtention de votre crédit immobilier.
Étant donné que l’assurance de prêt fait partie de ce calcul de prêt immobilier, les consommateurs âges de 50 ans et plus rencontrent en règle générale plus de difficultés avec le taux d’usure.
Toutefois, l’assurance emprunteur n’est pas le seul frais entrant dans le calcul du taux d’usure. Les frais de dossier, les frais de courtage, ceux relatifs à l’ouverture d’un compte bancaire et les garanties obligatoires sont également pris en compte.
Aujourd’hui, à combien s’élève le taux d’usure ?
Plutôt que de vous donner un chiffre à un instant T qui sera obsolète dans 3 mois, nous vous conseillons de vous rendre sur la page de la Banque de France sur les taux d’usure, qui les tient à jour. Notez bien que lorsque l’on parle du taux d’usure, il s’agit d’un abus de langage. En réalité, il y a plusieurs taux d’usure appliqués selon la nature du prêt immobilier et de sa durée.
Après calcul du taux d’emprunt, mon crédit est bloqué !
Dans un premier temps, renseignez-vous sur le montant du taux d’usure actuel, afin d’avoir une idée du chemin qu’il vous reste à parcourir.
Le taux d’usure est une barrière infranchissable, même si le taux d’intérêt proposé par une banque n’est supérieur que d’un dixième au taux d’usure en vigueur, votre crédit sera rejeté. Dans ce cas, solution évidente serait que l’organisme bancaire accepte de réduire votre taux pour qu’il passe sous le sous taux d’usure. Ce n’est malheureusement pas aussi simple, car votre banque est soumise à sa propre calculette de prêt immobilier. Cette dernière ajuste les taux de manière mensuelle tandis que, comme nous l’avons vu, le taux d’usure est défini au trimestre. Il suffit que les taux sur le marché gonflent rapidement, et ce sont de nombreux dossiers qui passent à la trappe.
Le principal levier d’action pour permettre à votre demande de crédit immobilier de passer le blocage du taux d’usure, d’optimiser votre assurance emprunteur. Négociez avec la banque, faites appel à un courtier ou utilisez notre comparateur d’assurances afin de faire des économies et faire mécaniquement baisser votre taux.
Dossier bloqué par le taux d’usure ? Les meilleures solutions à votre disposition.
Comme nous l’avons vu précédemment, l’ensemble des frais de votre dossier entre dans le calcul de votre taux d’intérêt. C’est donc de fait votre meilleure chance de débloquer votre projet immobilier.
- Négocier avec la banque pour baisser le taux d’emprunt (nous avons vu ci-avant que c’était parfois compliqué)
- Également vu plus haut, négocier et changer d’assurance emprunteur pour limiter le poids de cette charge dans le calcul de prêt.
- Sacrifier une partie de la quotité de votre assurance, en la descendant à 75 ou 50 %
- Économiser sur certains des conditions de l’assurance emprunteur, tel que le délai de prise en charge en cas d’arrêt.
- Étirer de 5 ou 10 ans la durée de remboursement de votre crédit immobilier, les taux d’usure ne sont pas les mêmes selon la durée du prêt.
- Il est possible de travailler de concert avec votre courtier pour que ses frais n’entrent pas dans le calcul du crédit immobilier.
- Négocier l’exonération partielle ou totale des frais de dossier avec votre organisme bancaire.
- Dernière option, la plus hasardeuse, patienter jusqu’à la fin du trimestre pour voir si les taux d’usure sont à la hausse ou à la baisse.
Comme souvent quand il s’agit de crédit immobilier, faire appel à un courtier peut s’avérer la meilleure solution. Ce dernier étant un expert de calcul de prêt, il sera en mesure d’optimiser votre dossier pour qu’il passe sous la barre fatidique du taux d’usure.
Certificat Emprunteur vous propose une calculette de prêt immobilier gratuite que vous pouvez utiliser afin de préparer un rendez-vous avec votre banque ou votre courtier.